隨著銀行業不斷發展，柜面操作風險防控已成為務經營與管理的主要任務。柜面操作風險是指網點柜臺為客戶辦理賬戶開銷戶、現金存取、支付結算等業務過程中，由于風險控制失效使銀行或客戶資金遭受損失的風險。如何防控柜面操作風險，構建風險防控的長效機制，實現銀行業務經營的安全發展的基本要求。因此，銀亭,防護艙,警銀亭這些設備的出現使得廣大市民產生更多依賴性，江蘇銀臣安防科技有限公司作為國內較早專業設計定制自助銀亭,ATM防護艙,離行式自助銀亭的生產商，為全國各地銀行業和市民提供的保障和便捷。

一、風險發生的原因及可能性

    　1、客戶信息缺乏了解。在銀行工作中，僅對貸款客戶、重大存款客戶配備了客戶經理，建立了客戶調查和信息溝通制度，但對“非貸客戶”和一般性存款戶并未納入管理體系。對這部分客戶的了解基本局限在客戶開戶資料上�？蛻粜畔⒌拇_認主要是開戶過程中由柜面人員對客戶提交的紙面材料進行的審查，銀行對企業的信息缺乏調查核實，從而對其真實性無法判斷。

２、柜面制度執行不到位。一是柜員操作制度執行不到位。柜員現金實物“一日三碰庫”制度流于形式，有的柜員只作清點交易而沒有對現金實物進行認真清點，甚至有極少部分柜員在現金箱已收走或現金箱尚未送到的情況下，在系統做操作所謂的“現金清點核對”。二是柜員日常管理制度執行不到位。柜員印章、鑰匙等交叉使用，分人分管制度在部分網點流于形式，會計主管未進行督導；部分網點柜員現金箱雖然也加了雙鎖，但實際執行過程中卻是由一從加鎖或開鎖；查庫制度執行不夠，存在漏查、代查或搭車查庫的現象。

3、業務培訓和制度學習不到位。近年來，新的業務、新系統不斷推出，各種規章制度也不斷推出，但培訓和學習工作跟不上新形勢的步伐。部分新業務，一般對極少數柜員進行培訓，操作過程中現學現賣，其他柜員都沒有機會參加系統的業務培訓， 只知道簡單的操作，對風險防控重點不了解，形成業務操作與制度防控的斷檔。會計主管對這類業務很難做到“監管到位”。

4、制度意識和風險意識淡薄�！爸匕l展輕內控”的思想意識在少數單位領導人員中仍存在，柜員對來自上級的錯誤指令不能進行“有理、有據、有節”的抵制，對一些違規行為產生的嚴重后果認識不足。

5、后續整改工作不到位。對于檢查發現的問題，不對問題進行深刻的剖析，不找出形成問題的根源，只以罰代替整改。上級主管部門及時進行有效的跟蹤，“回頭看”做的不夠，導致一些同類問題在同一網點甚至同一柜員身上屢查屢犯。 

   　6、科技含量和技術水平有待提高。不可否認，目前銀行業在開戶資料審核、客戶身份識別、印鑒審核、賬戶核對乃至業務監測、監督檢查等方面，還較多依賴手工。相關業務系統尚不完備、現代管理工具和先進技術沒有充分運用，嚴重制約了業務處理的效率和風險控制效果的提高。

7、懲處力度不大。由于關心不足、獎少罰多或只罰不獎等導致內控動力不足的現象；對違規行為和違規人員處理力度不夠，避重 輕，搞“下不為例”或降格處理，沒有把檢查發現問題與績效考核、個人從業記錄真正掛鉤，震懾和懲戒作用大打折扣。

    二、風險防范的主要措施

    1、建立業務操作與制度培訓學習制度。一是建立新業務準入制度。在上線新業務品種時，要有完備的業務操作流程與管理制度，并先對所有一線柜員和管理人員進行培訓，對重要環節進行明確的風險提示，做到“柜員懂流程、管理人員會管理”。二是 規范操作流程。根據當前系統特點和新的管理要求，對目前已開辦的各類業務，按品種重新對業務流程與管理制度進行全面梳理與整合， 管理口徑與操作要求，做到流程簡潔、便于操作，重點突出、便于管理。三是制定完備的培訓制度。分行負責對會計主管、坐班主任的培訓工作；支行負責一線柜員的培訓工作。對新的臨柜面人員，進行柜面操作培訓或跟班學習。

    2、建立科學合理的監督檢查機制。一是規范自律監管檢查工作。要針對柜面業務的特點，制定出科學合理的檢查方案，對檢查范圍、頻次、檢查內容、檢查方法進行全面的規范。二是建立定期風險提示機制。對檢查發現問題要逐單位建立整改臺賬，逐筆登記，整改一筆銷記一筆，對長時間未上報整改結果的，要及時進行督導。抓好整改回頭看工作，按一定比例進行現場抽查與核對，確保整改不走形式與過場。同時要分類歸納分析，找出形成問題的根本原因，定期進行風險提示，重點關注風險點。三是嚴格執行重要崗位人員輪崗和強制休假制度。制定重要崗位人員輪崗和強制休假方案，有計劃組織執行，通過實施強制休假和輪崗，讓想違規的人不敢違規，讓已違規的人員早暴露早處罰。

    3、加大違規問題的罰處力度。一是對檢查發現的問題，嚴格依照有關規定進行處罰，不搞下不為例，不搞降格處理。二是提高對屢查屢犯責任人員的處罰標準。對在同一網點或同一柜員重復違犯相同問題的，上調一檔，加重處罰，徹底根除前查后犯、屢查屢犯的頑疾。三是建立違規人員檔案登記制。對于嚴重違規問題，在對相關責任人員依規進行處罰的同時，記入違規人員從業檔案中，作為今后崗位調整的重要依據。對嚴重違規人員，規定在調離現崗位后，一定期限內不得再從業此類崗位，以示懲戒。四是加大考核力度。對于檢查發現的問題，要納入各單位綜合績效考評指標體系中，對違規問題，不僅要按照有關規定進行處罰，還要在綜合績效考評中進行掛鉤。

     4、從思想上加強風險防范意識。柜臺的每一個操作，都直接關系到客戶每筆業務的完成，中間連接的是客戶多種多樣的資金供求和業務聯系。柜臺上操作的一個很小的失誤，都有可能帶來不可估量的損失。因此，提高風險防范意識，謹慎地對待每一筆業務，對于規避操作風險有著至關重要的作用。在日常管理中，采取多種形式與方法，強化員工的政治思想教育工作，從正向引導員工樹立正確的人生觀和價值觀，增加自我免疫能力。

操作風險都是瞬間發生的。盡管有其各種各樣的客觀背景和原因，但都與當事人“定力”不夠、合規意識不強密不可分。隨著銀行柜面操作系統的不斷升級，臨柜人員辦理業務的種類越來越多，柜面業務操作風險也必然隨之增加。因此，加強以防范操作風險為主要內容的合規教育和管控，全面提高臨柜人員責任意識、風險意識和合規意識，嚴格落實操作規程和業務流程，對切實有效防范和規避日常臨柜業務操作風險，維護銀行、員工權益和形象具有十分重要的意義。